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石家莊農村信用社發展戰略初探-采用SWOT方法對正定縣農信社的優劣勢分析
時間:2013-05-07 11:53 來源:市聯社 作者:楊智皓 點擊: 399次
一、正定縣聯社發展歷程和現狀簡述
正定縣農村信用合作聯社前身為正定縣農村信用合作社聯合社， 1996年底與農業銀行全面脫鉤后成立正定縣農村信用合作社聯合社。2007年成立縣級統一法人后更名為正定縣農村信用合作聯社，機構性質為合作制。正定農信聯社現有職工486名，下轄1家營業部、25家信用社、25家分社、1家儲蓄所，網點范圍覆蓋正定縣城鄉、石家莊市長安區、高新區、裕華區。近年來，各項業務指標持續向好，盈利能力逐年增強，資產質量顯著提高，在支持地方經濟發展中進入了持續健康發展的軌道。同時，也面臨諸多困難和挑戰。本文采用SWOT方法，試圖在對正定農信聯社的內外部優勢及劣勢進行客觀對比分析的基礎上，提出未來五年的發展戰略，以期為探討石家莊市農村信用社農信未來發展方向提供借鑒。
二、正定農信聯社內外部環境SWOT分析
（一）內部優勢
一是作為合作制法人金融機構，農信社與國有銀行、股份制銀行等金融機構相比，經營機制更加靈活，對市場反應能力更快、管理鏈條更短，具有貼近基層市場的優勢。二是具有地緣優勢，農信社長期在農村從事金融服務，豐富且近乎壟斷的農村客戶資源是農村信用社未來發展的支柱優勢。三是網點優勢，農信社網點遍布農村，輻射城鄉，在股份銀行網點收縮的情況下，在農村市場享有一定的優勢。四是人員優勢，農信社吸收了大量的當地人進入信用社工作，從業人員及其親屬隊伍龐大，人際關系網絡縱深寬廣，享有本土化優勢，這是其他金融機構無法企及的。五是經營優勢，農戶資金需求具有偶然隨意性，農信社員工熟悉農村生產生活，能選擇合適的時機和方式，提供服務，完成信息調查、利息清收、催收貸款等工作。六是客戶優勢，農信社與農村客戶的感情密切，95%農戶貸款來源于農信社。一批高端客戶群體成為縣域經濟主要力量，也成為未來發展的支柱優勢。七是市場優勢，農信社是農村金融的主力軍，其農業貸款在農村市場占有絕對市場份額，客戶利用農村廣闊的市場形成規模優勢。八是信息優勢，農村信用社服務對象以當地居民和企業為主，收集貸款對象的信用等級、所投資項目的收益和風險、代理人的道德風險等信息相對容易，獲取成本較低。九是品牌優勢，農信社立足農村、服務農村，已在廣大農民心中形成良好的政府代理人形象和市場信譽，在農村具有一定的品牌認知度和客戶忠誠度。
（二）內部劣勢
一是管理體制缺位。產權不明晰，產權主體虛位，股權結構不合理造成社員代表大會對管理層委任權缺位、理事會和社員對農信社發展要求缺位；行政化的委托代理機制導致治理結構逆向，理事會、監事會職能弱化，未形成有效的激勵和制衡機制；經營業績與經營層收入及升遷關聯缺位、經營層監督評價缺位，導致缺乏對經營管理層有效的考核、激勵和約束機制；二是業務創新不足。農信社受地域、經濟、政策等因素影響，業務創新性不夠，手段相對落后，經營形式和信用工具單一，基本上停留在傳統業務階段。三是資本實力偏小。資本實力較小，抗風險能力差，在資本金約束的條件下影響企業發展。針對農業高風險的行業特點，盈利能力不足以覆蓋風險。四是風險意識落后。對風險的復雜性和多樣性認識不夠，風險管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段，主觀性隨意性比較強。五是人員素質不高。農信社員工來源復雜，“近親繁殖”嚴重，文化水平低，整體素質不高，缺乏有效的內部激勵、薪酬制度，難以留住人才。六是憂患意思較差，員工競爭壓力不夠，對客戶服務意識不高，競爭意識不強，平均文化影響著農信社的發展。七是科技支撐不足。科技人員少，應用率低。科技新產品，信息服務網、銀行卡、自助服務終端、網上銀行等電子銀行業務覆蓋面低。八是高端客戶流失。農信社客戶大多為中低端客戶，受農信社規模限制，許多原來農信社的優質客戶，由于生產規模增加需求得不到滿足而流失。九是歷史包袱較重。由于歷史原因造成農信社不良貸款占比偏高，不良貸款絕對額不降反增，歷年虧損掛賬包袱沉重，影響了信貸資產的安全性和流動性，增大了經營風險。
（三）外部優勢
2009年，河北省政府提出石家莊要打造成500萬人口城市的目標，給石家莊建設正定新區提供了前所未有的機遇。石家莊市委、市政府借鑒國內外先進經驗，結合石家莊市實際，做出北跨滹沱河、建設正定新區的重大戰略決策。2010年9月17日，石家莊正定新區首批綜合商貿中心、園博園等12個重點項目隆重舉行開工儀式，石家莊正定新區正式拉開了建設序幕，12個重點項目總投資115億元。正定農信聯社地處繁華商貿聚集地，周邊有華北最大的板材交易市場和國際小商品市場等八大專業市場商圈。正定轄內各類綜合市場多達60余個，年交易額100多億元，擁有數量龐大、實力雄厚、收益穩定的小微客戶，微貸金融需求十分旺盛，為正定農信聯社提供了前所未有的發展空間。
（四）外部劣勢
1.多家農村金融機構的進入擠占農信社市場份額。一是現有競爭的不斷加劇，如國有商業銀行在縣域的分支機構業務量明顯多于其他金融機構，而郵政儲蓄則是目前農信社客戶流失的重點；二是新型金融和非金融機構不斷涌現，近年來，股份制銀行逐漸加大對農村市場的關注，并迅速進入農村市場的競爭中，外資銀行也在一定程度上關注農村金融。
2.金融替代品的發展擠壓農信社傳統業務，農村市場金融脫媒不斷深化。通過資本市場、債券市場直接融資成為農村龍頭企業的首選，民間借貸融資日趨活躍。對于優質客戶群體，直接融資相對于以銀行金融機構為中介的間接融資有著不可比擬的優勢，直接融資不僅成本大大低于銀行，相對于銀行信貸，沒有還本付息的要求；而在金融機構無法覆蓋的農村，民間借貸成為農民的主要融資來源。
3.監管更加嚴格，銀行經營的風險管控標準提高，2013年1月1日新資本管理辦法的實施，給正定農信社的業務發展帶來新的嚴峻考驗。
通過對正定農信社進行SWOT分析后可以看出，正定農信社的外部挑戰與內在劣勢之間矛盾突出，而對于抓住外部機遇加快發展可發揮的內部優勢則相對不足。因此，如何把握好市場契機，把優勢資源轉換為優秀的財務績效，是戰略規劃把握的關鍵點，也是戰略管理的重點關注領域。
三、正定縣聯社發展戰略選擇
（一）內涵式與外延式協調發展模式。
根據SWOT分析，正定農信戰略發展路徑應該選擇內涵式成長之路。所謂內涵式發展不是強調數量增長、規模擴大、空間拓展，為適應外部的需求表現出的外形擴張。內涵式發展強調的是結構優化、質量提高、實力增強，發展更多是源于內在需求。內涵式發展道路主要通過內部深入改革，激發活力，增強實力，提高競爭力，在量變引發質變的過程中，實現實質性的跨越式發展。
在內涵式發展的初期，以完善治理結構、科學調整資產結構、優化網點資源、理順管理流程、豐富業務品種、提升服務質量，建立激勵和約束的激勵機制為核心內容，強調打好基礎，理順關系，練好內功；在內涵式發展擴張期，側重品牌塑造、渠道建設、市場拓展、合作平臺搭建、規模擴張和客戶價值創造。內涵和外延是一種辯證互動關系，沒有良好的內在基礎，就不可能有外延的快速發展。對于正定農信來說，先練好內功，再謀取規模發展是理性的選擇。
（二）明確四個定位。
1.明確經營理念定位，實現經營理念的七個轉變。一是從傳統的以存貸款利差收入為主，逐步向資產多元化和經營方式多元化發展新的經營模式轉變；二是增長方式要從過去人力、網點密集型，高規模、高速度、高風險，低效率、低效益三高兩低規模擴張型，向求質量、求效率、求效益集約化發展增長方式轉變；三是經營目標從過去追求短期效益最大化向長期可持續發展，資本增值最大化轉變；四是管理手段要由過去的繁雜的分列式指標管理向統一的經濟資本管理轉變；五是業務考核要由過去的重視規模、速度向重視質量效率轉變；六是市場占有率的衡量要由過去籠統的市場占比向強調優質市場占比轉變；七是資源配置要從行政化分配向以經濟資本回報率為杠桿，堅持內部資源配置效益最大化轉變。
2.明確業務發展定位。正定農信聯社業務發展的戰略定位：面向中小、以小為主，服務“三農”、縣域（社區）經濟的零售銀行。利用服務創新和營銷創新，有效滿足戰略性客戶多元化復合型的金融服務需求，成為縣域內一流的綜合企業金融服務的提供者；通過差異化服務和價值附加的服務成為縣域內最具品牌號召力的私人VIP客戶特色金融服務的提供者；以提升顧客效率，降低顧客成本為出發點，通過提升科技服務能力，開發標準小額信貸產品成為縣域內最具競爭力傳統金融服務提供者。
3.明確市場角色定位。以規范化流程銀行、特色零售銀行和精品社區銀行為發展方向，立足本地經濟，構建聯盟和戰略平臺，追求魚水金融體系建設，實現本縣域扎根發展，建立商業化帶動公益化的服務發展機制。
4.明確服務模式定位。正定農信聯社的服務定位將是為不同顧客提供多元化、多層次、差異化服務：為戰略客戶和重要機構客戶提供“一站式”綜合金融服務；為私人VIP客戶提供個性化、精細化投資理財服務；為普通私人和公司客戶提供標準化的便利金融服務；為中小企業提供創富伙伴式金融服務；為縣域經濟發展提供社團融資服務；為農村居民提供普惠式金融服務；為“三農”發展提供小額信貸創新服務。
（三）制定科學發展戰略。
正定農信聯社的發展戰略為，按照內涵式發展模式，通過“提升四大能力，落實六大戰略主題，實現構建區域品牌銀行的戰略目標”。（見圖1）
圖1：正定農信聯社戰略定位
1.四大核心能力構建。正定農信聯社構建的四大核心能力為：
（1）品牌影響力，品牌是客戶對企業品性和影響力的綜合評價。品牌影響力評價的核心指標是：品牌知名度、品牌認知度、品牌美譽度、市場占有率、客戶滿意度和品牌忠誠度。依據以上評價指標，正定農信聯社需要不斷塑造其差異化特色品牌傘，提出與時俱進的品牌主張，塑造卓越企業形象。通過提升服務質量，系列客戶忠誠計劃的推行，提升品牌影響力，擴大忠誠客戶群體，保證品牌戰略的有效實施。
（2）高效執行力，正定農信聯社需要以企業制度再造為契機，全面優化工作流程和管理機制，加強員工業務培訓和管理培訓，拓寬視野，以完備細致的績效考核機制為保障，以科學有效的激勵機制為動力，全面提升各部門的人員的執行力。
（3）持久創新能力，創新能力已經成為正定農信聯社核心競爭力的一大要素。這種創新能力主要體現在研究設計能力、產品創新能力、服務創新能力以及市場創新能力等方面。為保證持續的創新能力，正定農信需要加強人才的引進和培養，建立學習型組織，出臺鼓勵創新發展的制度和政策，通過對市場需求的深度研究分析，調整管理和服務流程，不斷提高產品創新和服務創新能力。
（4）風險控制力，加強基礎性風險管理，持之以恒的關注和控制信用風險，增強對市場風險的監控；重視系統性風險與戰略風險管理，關注性的風險點和風險類型；推進風險管理文化的建設，增強員工的風險意識；建立起完備的、準確的風險監管體系，掌握精確風險計量量化工具，全面提升風險管理和控制能力。
2.落實六大戰略主題。
（1）業務創新戰略。在業務創新方面，主要開拓五種新業務：面向戰略客戶的“一站式”金融服務模式；面向私人VIP客戶的專業化理財服務模式；面向普通客戶的低成本、標準化的金融服務模式；面向中小企業的“便捷貸”信貸套餐體系；面向金融市場的資產優化與增值保值業務體系。
圖2：正定農信聯社六大戰略主題
（2）信息科技戰略。以加大科技投入、提高信息化程度為目標，本著“高瞻遠矚，統一規劃；量力而行，重點建設；結合社情，高效實用；相互銜接，自成一體”的原則，對于各項管理信息化系統將按照“根據需要，提出需求；反復論證，建立模型；編程調試，上線運行”的步驟，加強科學論證，整合資源，大膽創新，確保“需求要準，流程模型先進實用”，在管理信息化過程中不斷提升技術競爭力。
（3）風險管理戰略，全面風險管理戰略是實現正定農信聯社戰略目標的重要保證。在風險掌控問題上，應著眼于“一個充實，三項加強”，“一個充實”是盡快充實石家莊農村信用社發展戰略初探——采用SWOT方法對正定縣農信社的優劣勢分析銀行資本金，構建以信用風險管理為重點、多類型風險評估為前提、資本充足率管理為核心的風險管理新體系。“三項加強”：一是要加強全面風險管理，擴展風險管理內涵，加強對信用風險、市場風險、操作風險和流動風險的掌控力度，嚴格分類標準，加強對創新產品和創新服務的風險掌控能力。在組合管理層面上，對各條業務線進行經濟資本配置；二是加強風險管理技術，依托先進的信息技術，構建全面、先進、靈敏的綜合風險預警、識別、評估和管理系統，提升風險處理技術；三是加強風險掌控的制度建設，再造風險管理流程，確保風險決策得到深入貫徹，確保風險信息得到充分共享，確保風險防控措施切實執行。
（4）人力資本戰略。人力資源是實現戰略目標的核心資源。實施人力資本戰略、提升人力資源管理能力的具體原則和思路是：以競爭激活組織活力，以科學的評價促進管理的提升，以持續的培訓提升員工思想和工作素質，以職業生涯規劃促進員工成長。在人事管理上，實行全員合同聘任制，員工和農信社之間實行雙向選擇，能進能出；取消終身制和鐵交椅，干部職務能上能下；收入依工作績效上下浮動，能多能少。在員工激勵管理上，對業績優秀的員工，給予不同獎勵，不斷激勵和挖掘著員工的工作熱情、智力潛能和創新意識，逐漸形成了一支素質高、業務精、敬業自強、朝氣蓬勃的員工隊伍。在溝通管理上，構建柔性開放的溝通渠道。管理者必須進行有效的溝通，使全員對組織的未來發展方向產生共識，實現員工個人目標與組織的一致性，增強員工的參與度和工作積極性，把員工的個人職業生涯規劃納入聯社戰略規劃之中。在培訓管理上，根據戰略轉型和業務創新的要求，制定切實可行的培訓計劃，監督計劃的執行，建立起一支專業化的符合自身新業務發展需要的高素質的員工團隊，以配合新業務模式的推行和完善。
（5）品牌文化戰略。品牌和文化是實現戰略目標的軟實力。正定農信聯社以客戶需求為導向，努力進行服務創新變革；以優質服務推動業務增長，以優質服務提高客戶忠誠度；重整農信社整體品牌形象，努力培育一批在相關服務領域具有市場號召力和客戶忠誠度的服務子品牌，形成差異化的正定農信社市場核心競爭力。
（6）組織再造戰略。組織的變革首先是治理結構的變革，為改變農村信用社管理中普遍存在的理事會管理與經營班子脫節的問題，改善監事會形同虛設的現象，將理事長與首席執行官合為一體，理事長具體負責理事會形成的一切決議的執行工作，負責戰略方案的制定和戰略目標的達成；主任作為經營方案的具體執行者，負責全社運營管理；監事長作為首席監督官，負責對經營層的審計和監督，形成管理層相互監督，互為促進，共同完成戰略目標的良性組織體系。
綜上所述，正定農信聯社地處石家莊市區、正定城區和農業區三個區域，既可以在石家莊市區開展商業銀行業務，又可以在城區開展小額商業信貸業務，還可以在農業區開展小額農貸業務，其獨特的區位優勢最適合發展城鄉一體化金融業務，最有條件整合城鄉資源，發展成為縣域品牌銀行。正定農信聯社應緊緊抓住改革的先機，練好內功，規范管理，創新發展，向下扎根社區，發展成為社區精品銀行，實現農信社向農村商業銀行的轉型。向上，合縱連橫，跨區域發展，最終整合發展成為石家莊規模最大的農村商業銀行，打造區域品牌銀行，全國最具活力的農村商業銀行。
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