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質押監管業務開發流程
質押監管業務開發流程
確定目標客戶
質押監管業務的優勢在于降低銀行信貸風險、增加倉庫客戶資料，且信貸
的主管方在于銀行和客戶，而我們只是作為公平公正的第三方參與到他們的合
作中。我們開發的直接客戶不但是質押物企業，更重要的是金融企業。銀行可
以根據它的信貸業務特點，讓我們以第三方的監管名義參與到它與客戶的合作
中，以此降低其信貸風險，另一方面我們也通過市場開發，尋求資信良好的企
業，根據其融資需求，主動幫助企業以質押監管的形式尋找銀行促成三方業務
的合作。
判斷融資需求
業務經理通過與客戶聯系交流，判斷目標客戶是否有質押融資需求。也可
通過各大實力銀行聯系交流，判斷銀行信貸業務類型，并進行分類促成不同融
資的要求的實現。
信息收集內容
業務經理對有質押融資需求的客戶進一步確定其詳細情況，包括：
質押融資額；目標客戶提供的質押物；質押物數量；質押融資模式；質押物的
控制方式；質押融資銀行；質押監管倉庫（或質押監管地點）；質押監管時間；
銀行信貸特點；動產融資限額。
1
、出質人調查
出質人調查是指通過與出質人及其相關業務單位的接觸和調查，對出質人
形成一個綜合的評價，并通過建立的綜合評定風險體系，對出質人進行分析。
在這一階段的主要內容包括出質人的資質認定、基本情況、經營能力和相關方
評價等內容。
、出質人資質認定
資質認定主要解決出質人的合法性檢驗，從質押融資角度是要確定授信主
體的合法性。這個階段需要出質人提供下列相關資料：
企業工商登記相關資料，包括企業法人營業執照正副本，企業章程，驗資
報告，企業法定代表人身份證，企業代碼證書等，上述資料均需提供復印件并
核對與原件是否一致，營業執照需要檢查是否經過工商年檢。
企業稅務登記及銀行開戶相關資料，包括國稅登記證、地稅登記證、基本
賬戶開戶許可證、貸款證等，上述資料均需提供復印件并核對與原件是否一致。
3
、
出質人經營能力分析
（
1
）財務方面主要掌握出質人如下資料：
最近三年的經過審計的資產負債表、利潤表和現金流量表，同時提供完整
的審計報告，包括報表的附注和說明；
最近一個月份的資產負債表、利潤表和現金流量表，分析近期財務狀況有
無變化；
根據上述資產負債表、利潤表和現金流量表，計算主要財務指標，包括資
產負債率、流動比率、速動比率、凈資產收益率、凈現金流量等，評價其財務
狀況。
（
2
）業務方面主要掌握出質人如下資料：
采購量，采購金額，采購周期，采購的主要品種，以及主要供應商和供應
量；
銷售量，銷售金額，銷售周期，銷售的主要產品，以及主要的客戶和銷售量；
庫存量，庫存價值，庫存周轉周期，庫存的主要品種；
4、 出質人相關方評價
合作伙伴的評價，包括出質人的上下游企業；
競爭對手的評價，主要是出質人所處行業的同業競爭者；
第三方企業的評價，包括銀行、工商、稅務以及出質人的服務提供者，質權人必須向監管方提供出質人貸款卡的相關信息。
5、 監管地點評審
監管地點分為出質人自有庫和第三方倉庫兩種類型。
監管地點的考察和評審工作由部門經理負責，業務經理負責出質人及質權人的聯絡和相關情
況的配合，監管地點考察完畢后，由部門經理出具監管地點考察報告，對于考察達不到監管要求的項目，還應向出質人提出存在問題及整改通知書，要求出質人限期整改。出質人整改完畢后，部門經理負責對監管地點重新進行考察和驗證。不達到整改要求，監管方不進入監管地點開展質押業務。
5.1 出質人自有庫
出質人自有庫是指監管地點屬于出質人自有產權或使用權的情況，這種情況下評審程序和內容如下：
5.1.1 背景資料
監管地點的背景資料是保證監管地點不存在任何法律上障礙的法律憑證。 監管地點屬于出質人自有產權的，出質人需要提交土地證、房產證等能證明其擁有所有權的資料復印件，加蓋出質人公章由監管方留存，并由監管方的業務開發人員核實資料與原件是否一致。
監管地點屬于非出質人自有產權的，出質人需要提交租賃協議等能證明其擁有使用權的資料復印件，加蓋出質人公章由監管方留存，并由監管方的業務
開發人員核實資料與原件是否一致，同時出質人還需要提供所有權人同意轉租的證明，以及所有權人擁有監管地點的土地證、房產證等證明材料復印件。
5.1.2 出入庫制度
提供監管地點的質物出入庫管理流程和制度等相關材料，包括入庫單、出庫單、作業單、碼單等主要單據名稱及格式（附單據樣本），以及單據流轉的部門、人員和環節。
5.1.3 作業規范
質物作業的特殊要求，包括碼放規定、具體作業設備、計量方式、堆碼記錄和其他特殊要求等各種作業信息。
5.1.4 庫區管理
能否做到貨位的劃分和標準化管理，以便能夠快速定位指定的質物，便于質物的盤點與檢查。
5.1.5 安全管理
滅火器、排水溝渠等防火、防盜、防汛設施的配備情況，防火、防盜等安全制度具備及執行情況。
5.1.6 工作環境
辦公地點和住宿等情況，如果環境惡劣可考慮為監管員提供適當的工作補貼。
5.1.7 通訊保障
電話、傳真、上網條件(ADSL和局域網)和供電條件是否具備，能否使用計算機并及時保證上網要求。
5.1.8 保管要求
庫房和場地能否按照質押監管三方協議和倉儲保管協議的要求保證質物的
儲存和保管。
5.1.9 信息系統
有無管理信息系統，能否按照要求提供數據轉換接口，保證對帳需求。 5.1.10 業務量 質物入庫、出庫的頻率和作業量，占用的庫房和場地面積以及監管面積，并據此考慮配備監管員的數量。
5.2 第三方倉庫
第三方倉庫是指出質人租賃第三方倉庫進行質物儲存和保管，由此需要監管方到第三方倉庫內部實施監管。這種情況下首先對第三方倉庫進行資質認定，資質認定的主要內容有： ——企業工商登記的相關資料，包括營業執照正副本、法定代表人身份證、稅務登記證、企業代碼證書、企業章程等，上述資料均需提供復印件并核對與原件是否一致，營業執照需要檢查是否經過工商年檢。通過這些來證明其合法的經營資格。
6、風險評估
風險評估主要解決質物認定、風險分析和風險防范等問題，這些問題都是在《質押監管業務流程及操作規范》中提交合同評審表之前所需要到考慮、討論和解決的。
6.1 質物認定
質物認定主要是考慮質物監管和出質過程中存在的各種風險，首先判定是否符合總公司批準的可質押品種，如果不符合則必須上報總公司質押監管部進行審批；然后根據具體業務情況分析質物的市場行情，包括供需情況分析，價格波動區間、波動規律、庫存變動情況等；第三進行質物風險分析，包括質物
變現風險、質物跌價風險、質物市場風險等，降低質物的監管風險。
6.2 業務風險分析
業務風險分析主要是在業務開展前分析各個環節存在的各種風險，并有針對性的提出解決問題的方法，有利于今后業務操作過程中降低風險。業務風險分析主要考慮和分析如下風險，并填寫業務風險分析評估表：質物變現風險、倉儲保管風險、質物跌價風險、市場風險、出質人道德風險、地區環境風險、質物合法性風險、質物質量風險、業務管理風險監管人員的道德風險
質押監管部將根據以上企業資料制定綜合評定風險體系，首先確定體系中的各種指標，然后根據各項指標的重要情況分配不同的分值和加權系數，最后綜合得到出質人的基本評價和分析。
7、 風險防范
在這個業務環節，將根據風險分析制定或完善各種風險防范措施和制度，包括應急方案和預案的提前準備（應急預案的樣本見附件九），按照總公司的相關規定制定的各種抽查、巡查、盤點制度，以及監管人員的定期輪換制度。監管人員一般要求異地三個月、本地一個月必須輪換。
8、 倉庫評審
質押監管部門根據對企業的調查資料填寫監管地點報告、出質人調查報告、風險分析報告、
監管流程、應急預案、受理審批表、合同審批表等資料報評審小組審批，經倉庫同意后，向總公司質押監管總部申報。
9、 總部評審
為加強庫外質押監管業務的管理，根據總公司規定所有庫外質押監管項目的簽訂和執行必須經過總部評審通過。質押監管部將出質人基本情況表、出質人調查報告、監管地點考察報告、風險分析報告、監管流程、應急預案、受理
審批表、合同審批表等資料準備齊全后，連帶出質人相關資料向總部申報，如果不屬于已經總公司質押監管部批準審核過的標準格式合同，還要將要簽訂的合同一同報送。
10、合同簽定：質押監管部將根據總公司質押監管部的審批結果與客戶簽定系列監管協議。
11、客戶檔案管理：質權人和出質人均應確認為我們的客戶，依據不同的類型分別建立客戶檔案（附件17），并按照總公司的相關規定進行管理。
12、 監管流程制訂
監管流程是按照監管協議中約定的內容制訂專門的操作要求、操作步驟、履行的手續、控制的關鍵環節等，是現場監管工作的指導性文件。質押監管部可根據公司標準流程及實際項目的運作情況作調
出質人相關方評價
合作伙伴的評價，包括出質人的上下游企業；
競爭對手的評價，主要是出質人所處行業的同業競爭者；
第三方企業的評價，包括銀行、工商、稅務以及出質人的服務提供者，質
權人必須向監管方提供出質人貸款卡的相關信息。
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監管地點評審
監管地點分為出質人自有庫和第三方倉庫兩種類型。
監管地點的考察和評審工作由部門經理負責，業務經理負責出質人及質權
人的聯絡和相關情況的配合，監管地點考察完畢后，由部門經理出具監管地點
考察報告，對于考察達不到監管要求的項目，還應向出質人提出存在問題及整
改通知書，要求出質人限期整改。出質人整改完畢后，部門經理負責對監管地
點重新進行考察和驗證。不達到整改要求，監管方不進入監管地點開展質押業
務。
5.1
出質人自有庫
出質人自有庫是指監管地點屬于出質人自有產權或使用權的情況，這種情 況下評審程序和內容如下：
5.1.1
背景資料
監管地點的背景資料是保證監管地點不存在任何法律上障礙的法律憑證。
監管地點屬于出質人自有產權的，出質人需要提交土地證、房產證等能證
明其擁有所有權的資料復印件，加蓋出質人公章由監管方留存，并由監管方的 業務開發人員核實資料與原件是否一致。
監管地點屬于非出質人自有產權的，出質人需要提交租賃協議等能證明其
擁有使用權的資料復印件，加蓋出質人公章由監管方留存，并由監管方的業務 開發人員核實資料與原件是否一致，同時出質人還需要提供所有權人同意轉租 的證明，以及所有權人擁有監管地點的土地證、房產證等證明材料復印件。
5.1.2
出入庫制度
提供監管地點的質物出入庫管理流程和制度等相關材料，包括入庫單、出 庫單、作業單、碼單等主要單據名稱及格式（附單據樣本）
，以及單據流轉的部
門、人員和環節。
5.1.3
作業規范
質物作業的特殊要求，包括碼放規定、具體作業設備、計量方式、堆碼記 錄和其他特殊要求等各種作業信息。
5.1.4
庫區管理
能否做到貨位的劃分和標準化管理，以便能夠快速定位指定的質物，便于 質物的盤點與檢查。
5.1.5
安全管理
滅火器、排水溝渠等防火、防盜、防汛設施的配備情況，防火、防盜等安 全制度具備及執行情況。
5.1.6
工作環境
辦公地點和住宿等情況，如果環境惡劣可考慮為監管員提供適當的工作補 貼。
5.1.7
通訊保障
電話、傳真、上網條件
(ADSL
和局域網
)
和供電條件是否具備，能否使用計
算機并及時保證上網要求。
5.1.8
保管要求
庫房和場地能否按照質押監管三方協議和倉儲保管協議的要求保證質物的 儲存和保管。
5.1.9
信息系統
有無管理信息系統，能否按照要求提供數據轉換接口，保證對帳需求。
5.1.10
業務量
質物入庫、出庫的頻率和作業量，占用的庫房和場地面積以及監管面積， 并據此考慮配備監管員的數量。
5.2
第三方倉庫
第三方倉庫是指出質人租賃第三方倉庫進行質物儲存和保管，由此需要監
管方到第三方倉庫內部實施監管。這種情況下首先對第三方倉庫進行資質認定， 資質認定的主要內容有：
——企業工商登記的相關資料，包括營業執照正副本、法定代表人身份證、
稅務登記證、企業代碼證書、企業章程等，上述資料均需提供復印件并核對與 原件是否一致，營業執照需要檢查是否經過工商年檢。通過這些來證明其合法 的經營資格。
6
、風險評估
風險評估主要解決質物認定、風險分析和風險防范等問題，這些問題都是
在《質押監管業務流程及操作規范》中提交合同評審表之前所需要到考慮、討 論和解決的。
6.1
質物認定
質物認定主要是考慮質物監管和出質過程中存在的各種風險，首先判定是
否符合總公司批準的可質押品種，如果不符合則必須上報總公司質押監管部進 行審批；然后根據具體業務情況分析質物的市場行情，包括供需情況分析，價 格波動區間、波動規律、庫存變動情況等；第三進行質物風險分析，包括質物 變現風險、質物跌價風險、質物市場風險等，降低質物的監管風險。
6.2
業務風險分析
業務風險分析主要是在業務開展前分析各個環節存在的各種風險，并有針
對性的提出解決問題的方法，有利于今后業務操作過程中降低風險。業務風險 分析主要考慮和分析如下風險，并填寫業務風險分析評估表：質物變現風險、 倉儲保管風險、質物跌價風險、市場風險、出質人道德風險、地區環境風險、 質物合法性風險、質物質量風險、業務管理風險監管人員的道德風險
質押監管部將根據以上企業資料制定綜合評定風險體系，首先確定體系中
的各種指標，然后根據各項指標的重要情況分配不同的分值和加權系數，最后 綜合得到出質人的基本評價和分析。
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風險防范
在這個業務環節，將根據風險分析制定或完善各種風險防范措施和制度， 包括應急方案和預案的提前準備（應急預案的樣本見附件九）
，按照總公司的相
關規定制定的各種抽查、巡查、盤點制度，以及監管人員的定期輪換制度。監 管人員一般要求異地三個月、本地一個月必須輪換。
8
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倉庫評審
質押監管部門根據對企業的調查資料填寫監管地點報告、出質人調查報告、 風險分析報告、監管流程、應急預案、受理審批表、合同審批表等資料報評審 小組審批，經倉庫同意后，向總公司質押監管總部申報。
9
、
總部評審
為加強庫外質押監管業務的管理，根據總公司規定所有庫外質押監管項目
的簽訂和執行必須經過總部評審通過。質押監管部將出質人基本情況表、出質 人調查報告、監管地點考察報告、風險分析報告、監管流程、應急預案、受理 審批表、合同審批表等資料準備齊全后，連帶出質人相關資料向總部申報，如 果不屬于已經總公司質押監管部批準審核過的標準格式合同，還要將要簽訂的 合同一同報送。
10
、合同簽定：質押監管部將根據總公司質押監管部的審批結果與客戶簽 定系列監管協議。
11
、客戶檔案管理：質權人和出質人均應確認為我們的客戶，依據不同的 類型分別建立客戶檔案（附件
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）
，并按照總公司的相關規定進行管理。
12
、
監管流程制訂
監管流程是按照監管協議中約定的內容制訂專門的操作要求、操作步驟、
履行的手續、控制的關鍵環節等，是現場監管工作的指導性文件。質押監管部 可根據公司標準流程及實際項目的運作情況作調整、補充、修改和完善監管流 程。
13
、
合同終止
質押業務結束后，如果在監管質押監管業務開發流程協議中有約定，就需要簽訂終止協議，或通
過終止通知書等單證進行操作。合同終止后，我方現場監管人員移交質物做好
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