我國村鎮銀行發展的問題及對策

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我國村鎮銀行發展的問題及對策

一、緒論

長期以來 ,我國農村金融的主要問題在于農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足。為了破解農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等難題 , 從 2006年年底開始 ,銀監會開始陸續頒布關于村鎮銀行的設立、監管和業務開展方面的指導意見和暫行規定 , 鼓勵新型農村金融機構的發展。銀監會相繼出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》 )、《村鎮銀行管理暫行規定》等一系列規定和意見。金融監管當局希望通過成立村鎮銀行促進農村金融競爭 ,改善金融服務。允許設立村鎮銀行 ,是切實提高農村金融服務的具體行動 ,是深化中國農村金融機構改革的一項創新之舉。村鎮銀行作為新興的農村金融機構 , 現在還處于發展的初級階段 ,既面臨著發展機遇又面臨著各種挑戰。

二、村鎮銀行的概念和性質

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準 ,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資 ,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。就性質、規模、營業的地域范圍而言，“村鎮銀行” 大致相當于 “社區銀行” 和城市信用社。全國第一家村鎮銀行—— —四川儀隴惠民村鎮銀行于 2007 年 3 月 1 日開業。此后，截至 2008 年 10 月，全國已經有村鎮銀行 55 家，村鎮銀行分支機構 4 家，注冊資本總額接近 20 億元，它們分布在21 個省（市、自治區）。

三、村鎮銀行建立后對我國農村金融的積極作用

建立村鎮銀行對于形成多層次競爭性農村金融市場具有重要意義 ,對緩解當地“金融饑渴癥”, 解決金融機構網點覆蓋率低金融供給不足等問題是一種有益嘗試。但是,由于村鎮銀行試點時間比較短 ,實證的數據還不充分 ,現在還很難預測并確認它對農村金融的消極影響。就目前情況而言 ,村鎮銀行建立對我國農村金融有以下積極作用。

1、有利于在農村形成多層次、競爭性的金融市場。

對于農村金融改革的思路 ,理論界和監管層大致形成了這樣一個共識 ,即要建立一個多層次的金融服務體系。但是 ,農村金融與其他金融形式相比 ,屬于“薄利金融 ” ,長期以來各金融主體大多不愿參與 ,使我國農村金融始終是圍繞農村信用社展開的,農村信用社在農村金融中處于壟斷地位。國家對農村信用社也進行了多次改革嘗試 ,可由于多種原因 ,相對于城市金融而言 ,農村金融改革啟動遲、進展慢還存在一些深層次矛盾和問題現在農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題已經成為制約農村經濟發展的重要“瓶頸 ” 。通過建立村鎮銀行 ,可以打破現有農村信用社壟斷農村金融市場的局面 ,給農村金融市場增加人了新的主體 ,在一定程度上必將加劇農村金融市場的競爭。

2、緩解農村地區金融資源流失。

農業的“脆弱性 ”特征制約著農村金融的發展 ,突出表現為農村缺乏金融資源 ,且存在資金外流現象。以往大量農村金融資源通過國有商業銀行和郵政儲蓄流出農村金融市場在四大國有商業銀行撤并縣域機構郵政儲蓄改為郵政儲蓄銀行后 ,通過這兩條途徑輸出金融資源的現象被有效緩解。但是 ,農村信用社進城展業意愿依然強烈 ,每年仍變相將一部分農業存款轉移到城市 ,農村經濟發展受到資金“瓶頸 ”限制。筆者經過測算估計 ,2005年全國經過農村信用社從農村流出資金約4000億元 ,占農村信用社總吸收存款的14.4% ,資金外流現象非常嚴重。村鎮銀行建立后 ,可以在一定程度上緩解農村金融資源流失。《暫行規定》對村鎮銀行金融資源應用范圍作了很明確的限制 ,即村鎮銀行不得發放異地貸款 ,這進一步限制了農村金融資源通過村鎮銀行流失的可能性。

3、形成對民間金融的替代。

從金融機構角度講 ,近年來國有商業銀行漸漸退出了農村金融市場 ,農村信用社在

農村金融中占據主導地位。因為金融機構的稀缺 ,大量民間資金尋找不到正規的發展渠道 ,以各式各樣“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動 ,在一定程度上擾亂了國家金融秩序,為資金所有者也帶來了巨大的金融風險。村鎮銀行成立后 ,可以在一定程度上形成對民間金融的替代。首先 ,村鎮銀行成立的相關規定明確民間資本可以入股 ,這對在正規金融業長期受歧視的民間資本具有很大吸引力。據報道 ,村鎮銀行在省市試點后 ,很多浙商看好村鎮銀行 ,有的已經向有關部門提交了設立村鎮銀行的申請方案。只要政策一放開，他們就要“開始行動” 。另外，建立村鎮銀行擴大了正規金融機構在農村地區的隊伍 ,在當地金融資源總量不變的前提下 ,可以將一定比例的民間金融資源納人到正規金融體系中來。

四、農村金融的現狀

1、農村金融市場組織體系不完善。

1999年 ,全國上千家農村基金會關閉 ,接著四大國有銀行開始大規模撤并 31000多家縣以下基層分支機構 ,導致目前在農村的金融機構已經寥寥無幾。農村的郵政儲蓄雖然規模很大但業務有限。農業發展銀行是農村政策性金融業務的承擔者 ,但只專營糧棉油收購、調銷、儲備貸款業務 ,業務范圍很狹窄。進人世紀以來 ,農村金融市場漸漸形成了農村信用社“一家獨大”的局面。通過近幾年的觀察不難發現 ,農村信用社這種壟斷經營沒有給自身帶來“壟斷收益 ” ,同時還限制了多層次、競爭性農村金融市場的形成 ,是一個“雙輸”結果。因此，打破這種壟斷局面成為當前農村金融改革巫需解決的問題。

2、農村金融服務功能缺失嚴重。

當前由于農村金融市場組織體系不完善 ,造成現有金融機構服務功能發揮很不理想。主要表現在以下幾個方面：（1）金融資源大幅度向城市集中,造成農村地區金融資源缺乏 ,這已是不爭的事實。（2）政策性金融職能在逐漸淡化。隨著糧棉油等農產品購銷主體日益多元化 ,農業發展銀行也開始進行商業性業務試點 ,這與商業銀行業務是同質的 ,農業發展銀行的某些政策職能正在淡化或流失。（3）合作性金融服務功能沒有充分發揮。當前 ,農村信用社已經基本脫離了合作本質 ,變成小商業銀行 ,進城展業意愿強烈。（4）

發揮商業性金融服務功能的金融主體非常混亂。在利益的驅使下 ,不論是農業發展銀行和農村信用社 ,還是民間金融 ,對農村商業性金融服務都表現出極大的積極性。加之存在利率政策歧視 ,在利率市場化改革過程中 ,確定了“先農村后城市”的試點思路 ,這加大了貸款利率浮動空間 ,導致農村貸款利率浮動過高 ,農民貸款融資成本明顯高于城市。

3、民間金融非常活躍。

正規金融市場供給不足造成我國民間金融非常活躍。據調查顯示 ,內蒙古一個地區農戶用于發展生產的資金 ,農業銀行只能供應5%~8%，農村信用社供應13%~19%，70%以上的農戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。這種非正規金融不僅加大了農村金融市場的風險 ,也嚴重擾亂了正常的經濟金融運行秩序。

五、村鎮銀行發展出現的問題

目前我國農村金融體系主要以農業發展銀行、農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等為主。村鎮銀行成立后 , 面臨許多困難 , 在很多方面無法與上述金融機構競爭 ,主要表現在以下幾方面。

1 、存款方面

首先 ,改革開放三十年來 ,我國農村經濟雖然有顯著發展 ,農村居民的收入也在不斷提高,但是相對于城市居民收入水平而言 ,農村經濟是落后的 ,農村居民收入水平比較低 ,閑散資金少,在吸收存款方面比較困難。其次 ,營業網點是金融競爭的最前沿 , 營業網點數量上的多少 ,提供的服務是否及時、方便、快捷和多樣也是吸引客戶的主要方面。村鎮銀行剛剛成立 , 面臨網點少、成本高、吸收存款困難等問題。另外 , 成立之初沒有行號 , 致使村鎮銀行匯兌、結算業務無法正常辦理 , 征信系統無法開通 , 無法開展對外業務 , 銀聯卡業務也因此無法辦理。

2 .貸款方面

一方面 ,村鎮銀行面對的放貸需求較大。設立村鎮銀行的目的是為了解決農村資金短

缺 ,農民、村鎮企業是村鎮銀行貸款的主體。由于保險保障體系不健全 ,農戶、村鎮企業早已被傳統商業銀行排除在貸款客戶之外 ,所以村鎮銀行無疑成為大批農村資金需求者的救命稻草 ,資金需求者紛紛向其尋求貸款 ,這種過大的資金需求量在一定程度上加重了村鎮銀行的負擔。另一方面 ,村鎮銀行貸款額度受其資本金限制。在縣 (市 )設立的村鎮銀行 , 其注冊資本不得低于 300萬元人民幣; 在鄉 (鎮 ) 設立的村鎮銀行 , 其注冊資本不得低于 100萬元人民幣。根據規定 , 最大的單一客戶貸款額不能超過銀行凈資產的10% , 前十大客戶貸款總額不得超過凈資產的 50% ,單筆貸款不得超過注冊資本的 5%, 商業銀行存貸比不得超過 75% , 服務區域受限 (不得發放異地貸款 )。這使得村鎮銀行不可能擁有大集團客戶。大多數村鎮銀行注冊資本僅僅超過底線。

3 .競爭力方面

銀監會印發的《意見》要求村鎮銀行牢固樹立服務縣域、服務“ 三農 ” 的宗旨 ,禁止村鎮銀行跨縣 (市 )發放貸款和吸收存款。因受到業務地域限制 ,村鎮銀行之間并不存在業務競爭 ,而主要表現為與原有的金融機構的競爭。即主要競爭對手是農村信用合作社、郵政儲蓄、商業銀行 ,等等。這些率先發展起來的金融機構 ,憑借自身的優勢已經擁有了龐大的金融網點和固定的客戶群。而村鎮銀行 2006年年底才開始試點 ,還沒有樹立自己的品牌與信譽 ,大多數客戶還采取觀望態度 ,對其存貸匯等業務還不夠信任 ,因此村鎮銀行在這些方面還處于劣勢地位。

4 .專業人員方面

村鎮銀行作為一種新型的金融機構 ,需要在摸索中不斷發展 ,非常需要更多的具有專業技能和豐富執業經驗的人才。《意見》對村鎮銀行在人員素質上的要求并不高 ,但是農村的經濟環境與第一文庫網工資水平不利于村鎮銀行招到合適的專業人才 ,而且符合要求的金融人才也大多分布在已有的金融機構中 ,村鎮銀行并不能夠提出更優厚的條件以吸引那些具有從業經驗的人才。而經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。

5、村鎮銀行組織創新試點存在的問題

中國銀監會實施農村地區銀行業金融機構準入新政迄今已開業新型農村金融機構50

家，其中村鎮銀行36家，農村資金互助社9 家，小額貸款公司5 家。然而，理想中的農村金融生態卻沒有如人們期盼的那樣建立起來小額貸款公司

和資金互助社并未得到應有的鼓勵和尊重唯有村鎮銀行成為第一批試點中的重點。盡管如此，村鎮銀行自身發展卻普遍面臨一些困難和問題。一是金融產品陳舊服務功能不完善試點村鎮銀行設立以后只開辦了傳統的儲蓄存款業務。小額信用貸款，質押貸款和票據貼現等業務規模小，而代理發行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險等中間業務尚未開辦代客理財等投資類金融產品也處于空白。二是社會公信度欠缺，吸儲能力不強。農民對村鎮銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮銀行吸儲難度較大三是運營成本高，科技應用率低盈利，空間小。四是存貸比例失衡，流動性風險大。一旦貸多存少的情況出現，則村鎮銀行的資金流動性，資本充足率都會發生問題從而使經營難以為繼。

事實上前期成立的村鎮銀行，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，更有甚者，部分村鎮銀行不專注 “高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。再者，根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的業務范圍被限制在縣域，但是在村鎮銀行運行之后，有關擴大村鎮銀行業務范圍的呼聲較強烈。從股權設置看，由于其最大股東是銀行業金融機構，村鎮銀行仍然不能脫離控股金融機構的影響而獨立存在。如果國有商業銀行作為村鎮銀行的主要股東則其是否能主動適應農村金融需求的小額，分散特點，轉變長期“做大”的信貸模式,就十分值得商榷。

6、由村鎮銀行帶來的監管挑戰

在村鎮銀行完成機構初建之后，改進和加強監管以防范風險愈發顯得迫切。眾所周知，完善的銀行監管必須同時采用現場檢查和非現場監管的方法，這需要一定數量精通監管理論和業務的監管人員來實施。而目前全國銀監系統工作人員不足3萬人，專職監管人員則更少。原先縣級監管辦事處人員編制一般為 3~4人.隨著近兩年絕大部分監管辦人員上收，縣域監管基本處于空白，郵儲銀行縣域分支機構組建步伐的加快和原有的農信社已使現有的監管資源捉襟見肘，更何況村鎮銀行。退一步講，即使有足夠的監管力量來對村鎮銀行

實行嚴厲的監管如用管人，管事，管機構的辦法取代目前的銀行內部關系人控制的模式，就很可能因統得過多，管得過死，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。而村鎮銀行一旦出現經營風險并啟動剛性市場退出機制，則其負面效應很難預料，金融風險的傳導很可能引發區域性的金融風波。

此外 ,我國農村金融起步較晚,雖然目前村鎮銀行作為農村金融改革的創舉 ,正如雨后春筍般發展起來。然而 ,能否實現真正的可持續發展是一個應該同步思考的問題。

第一 ,為農村人口提供有效的金融服務 ,提高農村地區金融機構的覆蓋面是我國成立村鎮銀行的初衷 ,也是農村金融的主要問題。在我國這樣一個農村人口龐大的發展中國家 ,這一問題的解決任重而道遠。同時 ,農村金融市場的需求包含著不同的層次 ,如果只依靠村鎮銀行這一單一機構 ,是無法從根本上解決農村金融問題的。必須加強金融存量部分的改革 ,推動金融機構的多元化 ,逐步完善競爭性的農村金融市場 ,才能實現整個農村金融體系的可持續發展。

第二 ,村鎮銀行能否常駐農村也是一個亟待思考的問題。村鎮銀行建立的目的雖然是為農村服務 ,但它的性質仍然屬于商業性金融機構,要保證其長期留在農村地區 ,特別是經濟欠發達地區 ,也亟須政策的引導。同時 ,由于村鎮銀行自身利益的存在 ,不排除部分民間資金通過幕后交易獲得村鎮銀行的控股權 ,這種情況的存在可能會加大監管成本。

第三 ,能否在覆蓋面與機構可持續發展中找到平衡點是實現整個農村金融可持續發展的關鍵。從商業銀行的經營來看 ,有規模才會有效益。村鎮銀行作為盈利性金融機構 ,如果在人才、資金等方面得不到投入 ,就難以確保其長期可持續發展。這些問題都需要進一步研究和探索。

六、村鎮銀行發展的對策建議

1 .爭取政府正當扶持 ,減少政府不當干預

村鎮銀行的業務經營具有較大的風險,它的服務對象主要是“三農 ” ,受自然因素的影響很大。因此 ,政府的政策扶持是村鎮銀行生存和發展的重要保證。政府可以在存款準備金、資本充足率、營業稅、所得稅、分紅、進入“門檻 ” 等方面給予一定的優惠政策;政府可以幫助村鎮銀行進行融資 ,解決村鎮銀行創立初期資金不足的問題;除此

之外 ,政府還要在法律上和行政上對村鎮銀行進行規范和管理。但是 ,政府不當干預也是金融機構效率低下的重要原因 ,因此 ,發展我國的村鎮銀行 ,要最大限度地減少政府的不當干預。在具體操作上 ,應遵循市場經濟的規則 ,政府對于村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導 ,以使其向著社會主義新農村建設的方向發展 ,不能夠單純采取行政手段進行干預。要給村鎮銀行一個自由發展、市場化、有競爭力的發展環境 ,杜絕政府參股和不當干預 ,防止其成為地方政府控制的金融工具。

2 .嚴格進行市場化操作 ,建立合理的銀行制度

市場化是企業發展的動力 ,市場化就是遵循市場經濟規律 ,減少行政干預 ,優化資源配置。村鎮銀行是新生事物 ,在建立初期理應由政府統籌指導、宏觀管理 ,但在它適應市場之后 ,政府應逐步退出 ,給村鎮銀行的發展留一片自由的空間和舞臺 ,使其能夠根據市場的需求 ,不斷優化資源配置 ,提高競爭力。同時 ,建立科學合理的管理制度也是其經營效率的保證。首先要建立嚴格的準入制度 ,對申請開辦村鎮銀行的個人和企業進行嚴格審查 ,防止出現信用危機。其次要建立明晰的產權制度,只有這樣才能理順村鎮銀行內部的各種責、權、利的關系。再次 ,要建立公開透明的信息披露制度 ,將經營情況進行公開 ,方便存款人查閱。應建立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構 ,定期公布評價結果。最后 ,建立危機處理機制。通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,防止其擴大。

3 .準確進行市場定位 ,展開錯位競爭

村鎮銀行的建立是以服務“ 三農 ” 為宗旨的 ,主要是為了滿足當地農戶和農村企業的金融需求。村鎮銀行由于資金少、規模小等劣勢條件 ,要想在市場上立足,就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略 ,充分發揮自身的優勢。大型銀行主要面向的是大型公司 ,在資金運用上 ,通常將其在一個地區吸收的存款轉移到其他盈利更高的地區使用 ,在開展信用審查時比較關注財務數據。而村鎮銀行主要面對的是農戶和中小企業 ,在資金運用上 ,主要是為了推動當地經濟的發展 ,即將一個地區吸收的存款繼續投入該地區 ,在開展信用審查時除了審查財務數據外 ,更關注借款人的個人情況對還款能力的影響。村鎮銀行處于發展的初期 ,由于受資金、地域等條件的限制 ,必須根據自身特點 ,展開錯位競爭 ,才能夠與大型銀行抗衡 ,吸引更多的客戶。比如為中小企業提供個性化的融資和

咨詢服務 ,積極開發和引入適合“ 三農 ” 需求的金融產品;開辦農戶小額信用貸款業務 ,實行低利率政策 ,還民以實惠;創新貸款方式 ,簡化貸款手續;科學確定農業貸款周期 ,滿足農民季節性農業生產資金需求;經營模式方便、靈活、快捷 ,在服務收費方面提供優惠等。這些都將為村鎮銀行的發展提供更有效的競爭力。

4、塑造健康成熟的企業信用文化

村鎮銀行可持續發展之本在于累積信用。年幼的村鎮銀行目前最缺的是品牌，其實質在于信用累積不夠，而信用是銀行的生存之本。面對四大商業銀行，郵儲銀行和農信社的競爭，村鎮銀行當務之急要建立起取信于民的企業文化。格萊珉銀行之所以能夠取得成功就是因為它有自己健康，成熟的企業文化，包括為窮人服務，建立成熟的信貸模式，注重對員工和放貸對象的培訓，鼓勵員工發揮自身潛質等。這些都值得我國村鎮銀行借鑒。

5、完善金融監管 ,強化風險防范

針對農村金融風險較大和村鎮銀行的實際情況 ,應加強對村鎮銀行的監管。首先是外部監管 ,即要強化公眾的社會監管 ,鼓勵存款人加強對村鎮銀行的監管;其次是專職監管 ,規范村鎮銀行的信息披露制度 ,所有的信息披露都要經過

相關部門的審核 ,保證信息披露的準確、完整、及時;最后是內部監管 ,要充分發揮銀行協會的自我管理和服務功能。在銀行內部 , 通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統 ,對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理。同樣 ,村鎮銀行由于區域性、小型化等特點 ,增加了其因規模劣勢而導致虧損的可能性 ,因此加強風險防范、保持其穩健運行勢在必行。對于經營困難、難以為繼的機構應作退出處理。加強風險防范和完善金融監管是相輔相成的 ,是一個問題的兩個方面 ,只有努力做好這兩個方面 ,才能創造良好的金融生態環境 ,促進農村金融的可持續發展。

七、結語

覆蓋率和商業可持續性是國際上通行的評價農村金融體系成功與否的兩個關鍵指標。其中，商業可持續性是前提。故此，研究我國村鎮銀行實現商業可持續發展具有重要意義。成立村鎮銀行，旨在滿足“三農”金融需求，但我們深知，滿足“三農”發展所產生的金融需求，可以稱作全球性、長期性的難題，能否不辱使命，尚需時間的檢驗。需要指出，

改善農村金融服務是一項系統復雜的工程，不可能一蹴而就。最后，中國農村金融的發展，既不能寄希望于一種金融機構，也不是對局部領域的修補，而是要立足于中國經濟的發展階段，服務于新農村建設的金融需求，著眼于農村經濟的可持續發展，重構一個功能完整、運行高效、多層次的新農村金融體系。

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