個人如何選擇養(yǎng)老保險
社會基本養(yǎng)老保險是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，而沒有更多可支配收入。要想保證較高質(zhì)量的退休生活，還要靠適當?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險做補充。
養(yǎng)老保險——商業(yè)保險，為養(yǎng)老添彩
統(tǒng)計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經(jīng)超過1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經(jīng)達到了260.8萬，占上海總?cè)丝诘?9.3%。即使假設到3015年后調(diào)整現(xiàn)行的獨生子女政策，到2030年這一數(shù)字也將達到36.7%。由于國家和企業(yè)單位負擔個人全部養(yǎng)老費用的方式將不復存在。那么我們到底靠什么來養(yǎng)老呢?
養(yǎng)兒防老成“奢望”
首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應未來社會。而隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負擔不可謂不重。據(jù)第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續(xù)進入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務機構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務，以及適當?shù)木裾樟稀，F(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時多備一個存折。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人也許會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。
商業(yè)養(yǎng)老保險“牢靠”
在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
在我國的養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
在通過個人理財方式準備養(yǎng)老金這一塊，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財?shù)囊徊糠帜?這是因為養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久，領的越多”，這是其他理財方式無法提供的。
養(yǎng)老保險產(chǎn)品宜選分紅型
在準備將商業(yè)保險作為瘵來養(yǎng)老資金來源之一后，當然就是挑選適合自己的產(chǎn)品了。
但眾所周知，由于受到中國保監(jiān)會對于長期壽險產(chǎn)品2.5%內(nèi)含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品年收益率都只有2.3%左右，很多人擔心購買這樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領取的養(yǎng)老金購買力發(fā)生侵蝕，難以滿足預定的養(yǎng)老需求。
因此，在目前的低利率時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議不是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險公司的補償。
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