發展中間業務 提升綜合實力

發展中間業務 提升綜合實力

 【摘要】由于中間業務具有提高資源配置效率、改善財務結構、增加業務收入和降低經營風險的特點，成為商業銀行競爭的焦點，各商業銀行對中間業務的發展都給予了高度的關注和重視，但在業務品種的創新、電子化建設、風險管理等方面存在的問題仍亟待解決。 【關鍵詞】中間業務    綜合實力    創新    風險控制 中間業務以其成本低，風險小，收入穩定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，受到商業銀行高度關注和重視。中國銀行2004年上半年，以75.53億元的中間業務凈收入位居四家國有商業銀行首位，這一數字比去年同期增長40%，中間業務凈收入占營業凈收入的比例已超過19%。中國建設銀行2004年一季度中間業務收入17.52億元，同比增長34%，目前建行中間業務收入占營業凈收入的7.39%，同比上升1.56%。 來自各方面的信息表明，2003年以來，中間業務成為四大國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行競爭的焦點。一、發展中間業務對提升銀行綜合實力的積極影響(一) 適應外部環境和形勢的變化，拓展新的利潤增長點。經國務院批準，中央銀行從2004年1月1日起擴大金融機構利率浮動區間，在央行制定的貸款基準利率基礎上，商業銀行貸款利率的浮動區間上限擴大到貸款基準利率的1.7倍。由于我國商業銀行的收入結構中存貸利差收入占到70%左右，伴隨著利率市場化，銀行存貸利差波動加大，甚至收窄，銀行的利差收入很可能出現停滯、下降。2004年5月17日，證監會同意在深交所設立中小企業板，企業對銀行傳統的間接融資需求將呈現下降趨勢。同時商業銀行還要按照8%的資本充足率來控制資產規模。因此，為了適應國內外一系列的經營環境和形勢的變化，只有大力發展中間業務，培育新的收入和利潤增長點，才能保持銀行經營的持續穩定。(二) 降低風險和經營成本，改善財務結構。長期以來，我國商業銀行收入來源單一，利息收入占總收入的90%左右，導致商業銀行經營風險集中且風險較大，發展中間業務，可以拓寬銀行的融資渠道，如利用委托代理、銀行卡等中間業務吸引資金，這部分低息、穩定的資金來源增加了銀行的資金實力，對提高了銀行的經濟效益，降低經營成本，改善財務結構起到了重要作用。此外，由于中間業務對資本金和營運資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營運資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業務收入。(三) 發展中間業務，有利于穩定和促進存貸款等傳統業務的發展。隨著市場經濟的發展，客戶對銀行服務的需求發生了顯著的變化，簡單的存貸和結算服務已不能滿足客戶的需求，如果一家銀行不能滿足其需求，提供多樣化的服務，客戶就會重新選擇能提供全面服務的金融機構，反之，一家銀行提供的金融產品和服務越全面，對客戶的吸引力就越大，有利于與客戶建立長期穩定的關系。因此，我國商業銀行大力開拓中間業務，提供全方位、多樣化服務，可以起到服務客戶、聯系客戶，穩定客戶的作用，穩定和促進傳統業務的發展。(四) 發展中間業務，增強國際競爭力。我國加入WTO后，國內金融市場將在5年內逐步對外資銀行開放，由于外資銀行具有先進的技術裝備，優質的服務、效率快捷、服務領域廣泛，經營中間業務具有很大優勢，中間業務競爭形勢將進一步加劇，國內商業銀行應利用現有物質基礎，拓寬中間業務范圍，不斷推出中間業務新品種，改變傳統操作方式，更多地介入國際金融市場業務，加強與國際經濟、金融界的聯系，增強競爭能力。二、對發展中間業務的建議(一) 加大中間業務產品的研發和創新力度。我國商業銀行中間業務發展起步較晚，受金融政策和制度方面的限制較多，制約了中間業務的發展，并且嚴格的分業經營管理體制使中間業務的發展受到很大限制，導致商業銀行中間業務主要集中在結算類、代理類和銀行卡等業務，業務范圍窄、業務品種少。商業銀行應加大中間業務產品的研發力度，產品的研發要以市場為

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