我國網上銀行的風險管理現狀及問題分析論文

時間：2023-05-04 07:43:17 管理論文我要投稿

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　　【摘要】網上銀行以其便捷的服務、簡單的操作、低成本交易、無時空限制以及自主的靈活性等獨特優勢,愈來愈受到人們的青睞,尤其是中、青年及學生對其的偏愛程度更高。另外,電子商務的全面發展,也為網上銀行進一步發展提供了極佳的平臺。但是,畢竟網上銀行在我國發展的時間比較短,一些相關的各種風險問題依然存在。本文就我國

我國網上銀行的風險管理現狀及問題分析論文

　　網上銀行風險管理現狀、問題及應對措施進行淺顯的分析與探討。

　　【關鍵詞】網上銀行;管理;問題;風險

　　我國于20世紀末,開始發展網上銀行業務并取得到了一定成功。隨著21世紀的到來,全球信息化的全面展開,信息科技在銀行業中的普及應用率也愈來愈高,而網上銀行則以其便捷的服務、簡便的操作、交易成本低、無時空限制以及自主的靈活性等獨特優勢,也愈來愈受到人們的青睞。同時,隨著電子商務的全面發展,也為網上銀行進一步發展提供了極為有利的平臺。但是,隨著網上銀行客戶群體與交易頻率不斷增加,其存在的安全問題也隨之凸顯出來,諸如各種形式的釣魚網站、木馬病毒等,加之一些網絡犯罪的高技術手段與集團化形式的不斷出現,導致網上銀行的風險也越來越大。因此,對其的風險管理也日益被人們所關注。

　　1.網上銀行的內涵及其風險種類

　　網上銀行是通過網絡技術并將客戶的終端與銀行相聯,實現了客戶可以直接在自己的終端電腦前進行相關的銀行業務辦理的服務系統。它不但可以為客戶提供正常的開、銷戶,還可以為其提供相關的查詢、對賬、轉賬、網上證券等傳統銀行業務,它還完全打破了空間與實物媒介的限制,使客戶可以隨時隨地的享受到銀行更多的服務功能。網上銀行不但代表著銀行業務的全新拓展,也是其未來的主要發展方向。

　　網上銀行風險主要有三大種類:首先,病毒等。此類風險主要是不法分子利用木馬病毒等破壞性程序,通過不正當手段加載至客戶的計算機終端,利用其程序非法盜取客戶的銀行賬號及密碼,并加以利用。其次,釣魚網站。不法分子或是集團化的犯罪伙團利用與網絡銀行極其相似的網址、網頁,制造出虛假的釣魚網站,以騙取客戶的銀行帳號及密碼,進行瘋狂盜用。第三,網上銀行的信息泄漏。不法分子利用網絡聊天或是其他通信設備在贏得客戶的信任之后,并從客戶手中騙取相關的網上銀行的賬號、密碼等,對其網上銀行內的資金進行非法盜用。

　　2.我國網上銀行風險管理現狀

　　我國網上銀行與一些發達國家相比,起步晚,發展快,但是相應的風險監管體系卻沒有建立健全。盡管,我國已經建立了對網上銀行進行監管的相關法律,卻未達到健全與完善。從網上銀行的技術方面講,我國的網上銀行技術已經趨向成熟,基本大部分銀行都開始了網上銀行的運營工作。而網上銀行風險控制問題,也是各家網上銀行側重研討的關鍵性問題,其運營過程中的風險控制也基本都達到了較為滿意的結果。但在網上銀行業務的開展過程中,其風險管理仍舊存在著一些問題。

　　3.我國網上銀行風險管理現存問題

　　3.1我國網上銀行業務監管的法律法規不健全

　　我國對網上銀行各項業務的相關參與者沒有過多的制定規則,無法真正明確交易過程中電子憑證或相關簽名等的合法性。在一定程度上影響到了網上銀行業務的順利開展及推廣。

　　3.2網上銀行安全知識宣傳不足

　　很多網上銀行客戶自身沒有過多的安全常識及風險意識,常發生對自己的網上銀行的賬號及密碼管理不當現象;對防、殺計算機病毒以及識別釣魚網站的相關知識了解過少,這樣就導致網上銀行的風險過多地轉移給了客戶,極大地影響了網上銀行的未來發展。

　　3.3內部控制體系有待完善

　　我國缺乏對網上銀行內部審計及監督控制能力,相關的網上銀行業務人員自身就缺乏風險管理意識,這也導致了網上銀行在運作過程中,風險控制的力度不夠,導致一些不必要的風險發生。

　　4.加強網上銀行風險管理的有效途徑

　　4.1建立健全網上銀行業務監管的相關法律法規

　　由于我國計算機網絡方面的法律法規相對較少,沒有對參與網絡業務活動的相關者制定相應的規則,自然就無法對網上銀行交易的過程中的電子憑證或是各類簽名做出其合法性的判定。所以,制定、完善與網上銀行相關的法律法規是非常必要的。只有在法律法規的制約下,網上銀行的各項業務才可以得到更加有效的健康發展,并可以全面地保護網上銀行客戶的各項合法權益。

　　4.2加大網上銀行風險常識的宣傳、教育力度

　　只有全面加強對網上銀行客戶的風險常識的宣傳與教育工作,使其樹立起良好的風險意識,避免或減少發生網上銀行的各類風險事故,全面提升網上銀行的信譽度,才能使更多的客戶加入并參與網上銀行的各項服務。首先,要在為客戶開通網上銀行業務時,提示其風險的存在性,并同時發放關于網上銀行的風險常識的宣傳手冊,讓客戶詳細了解、認知其風險的存在與其利害關系,以提高其良好的風險意識。其次,還可以通過銀行內部的電子屏幕,進行有關風險常識的宣傳、教育工作,提高大眾的風險意識。

　　4.3完善內部控制體系

　　欲想讓網上銀行更安全、健康的發展與運行,則必須建立一整套科學、合理、有效的內部控制體系,并實現其內部操作及管理的科學化、制度化與規范化。同時,對網上銀行實行有效的安全管理,不但可以解決其安全漏洞問題,還可以避免引發各部門間的利益沖突。完善的內部控制體系也是網絡銀行健康發展與運行的基礎保障。

　　4.4提高風險管理人員的專業素質

　　應側重對網上銀行風險管理人員專業素質的培訓及其再學習,以提高相關工作人員對網上支付、轉賬、訂單支付等資金劃轉業務的有效監控能力;同時,還有具備網上銀行的風險識別、風險評估以及相關的安全性預警處置、釣魚網站處理等能力,從而全面提升網上銀行的安全性、穩定性及高效性。

　　5.結語

　　我國網上銀行的發展已趨向成熟,但由于其發展的時間比較短,相關的各種風險管理依然存有不足之處,對某些風險認識不夠。本文就我國網上銀行在風險管理方面的存在的問題及解決的措施進行了淺顯的分析與闡述。僅供參考。 [科]

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