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網絡銀行發展面臨五大瓶頸
據中國電子商務協會近日公布的一份調查報告顯示，網絡銀行技術、CA認證、社會征信體系、安全問題等這些曾經被視為困擾網絡銀行在中國發展的舊問題依然沒有在技術上得到突破，國內網絡銀行的發展正面臨五大瓶頸。一是網絡經濟市場需求不足，交易規模小，效益差。中國的許多傳統產業如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產等都已開始引入電子商務，但規模和效益還微不足道。
二是市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。網絡經濟存在的問題同時也是網絡銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。
三是信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。
四是金融業的網絡建設缺乏整體規劃。就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用“網上訂購，網下支付”的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
五是網上認證系統不完善不統一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利。在支付安全系統方面，招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過該行“一網通”網絡支付系統實現的，該支付系統采用業務及網上通訊協議即SSL技術雙重安全機制；建設銀行采用給客戶發放認證卡的方式；中國銀行在個人支付方面采用SET協議進行安全控制，而在對企業認證方面則采用SSL協議。商業銀行之間使用的安全協議各不相同，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網上銀行的服務效率。
業內專家分析，入世后金融開放時間表對中國傳統銀行業將會帶來嚴重的沖擊，以新技術加快銀行業的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼吁，網上銀行是銀行經營中的新一輪變革，對國際所有傳統銀行機構都產生了巨大的震蕩，中國銀行業應該充分利用后起者優勢，在直面挑戰的同時，做好一切技術、文化、法律環境的準備，去迎接一次新的網絡盛宴。
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