我國農業保險發展的問題及對策

我國農業保險發展的問題及對策

謝家智       （作者單位:西南農業大學經貿學院重慶400716)

農業保險被稱作為現代保險中最尖端的課題,它也是現代農業經濟發展的重要組成要素。研究和發展農業保險,對推動我國農業的可持續發展有重要意義。本文通過對當前我國農業保險發展面臨的矛盾分析,探討我國農業保險發展的對策。

一、農業保險與農業的可持續發展

  農業保險是商品經濟(特別是農村商品經濟)發展到一定階段的產物。國外農經專家認為:農業科技、農業投入、農業保險是現代農業發展,特別是農業可持續發展的關鍵要素。現代農業承受著自然風險、社會風險、經濟風險的威脅,這些風險的存在和發生,嚴重影響農業的可持續發展。我國農業經濟現實的“弱質”狀況,加之超小規模的農戶分散經營,造成了農業風險機制的脆弱性,我國農民的收益和農業經濟處在一種極度的不確定性狀態,客觀需要創建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制,現代農業保險具有這一功能。農業保險的發展,對保障農業再生產的順利進行,推動農業的可持續發展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。

二、當前我國農業保險發展面臨的突出矛盾

(一)農業保險的有效需求和供給不足農業生產和經營風險的客觀存在,農村經濟的持續發展,必然形成對農業保險的巨大需求,但目前我國農業保險的有效需求(或現實需求)不足。主要原因有:(1)超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益,因而也不愿付出現實的保險成本。(2)保險價格即保險費率因素,我國目前的農業保險還主要是由人保公司以商業形式經營,國家支持和補貼較少,相對農民收益而言,保險費率較高,抑制了農民對保險的需求。(3)受傳統農業的影響,農民的保險意識還較差。

  農業保險的有效需求不足,必然導致農業保險范圍過窄,規模狹小,很難滿足保險經營所依賴的大數法則理論,農業保險經營者風險集中,賠付率較高(自1982年以來,中保農險的平均賠付率達103%),商業性保險公司無法獲得直接經濟效益,這就很難刺激農業保險的有效供給,在萎縮的供給和低迷的需求狀態下,農業保險業務發展緩慢。

(二)現行我國的農業保險組織體系不適應農業保險發展的需要自1982年我國恢復辦理農業保險業務以來各方都在結合自身的情況,積極探索農業保險的組織形式,概括起來大致有:(1)保險公司獨自經營;(2)保險公司與地方政府聯辦;(3)保險合作社經辦;(4)農民互助保險組織經營等形式。這些探索無疑對中國農業保險的發展是有益的,但這些分散的、缺少風險基金的組織無法滿足農業保險的需要,其矛盾性表現在:(1)現行的保險組織體系無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性,作為農業保險的主體,其主體作用尚未充分體現。(2)政策性保險與商業性保險的關系:農業在國民經濟中的基礎地位、農產品的公共福利性以及當前我國農業的實際情況決定了農業經濟問題1999年第5期農業保險應具有政策性,這就必然要求在組織的設計上應建立政策性的保險機構,但是現有的保險體系缺乏這一農業保險的核心組織。(3)承保面的選擇與責任控制問題。保險經營以大數法則為其理論基礎,保險基金是“取之于面,用之于點”,只有如此,才能保障其經營的穩定性,這就要求擴大承保面;另一方面我國地域遼闊,農業生產條件差異較大,農業內部各業之間以及不同地域之間,農業系統風險各異,況且

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